Идет война кредитная… Хроники боевых действий
Уровень кредитования населения в последнее время растет астрономическими темпами. Но, не смотря на видимые преимущества потребительских кредитов, сегодня взаимоотношения между банками и заемщиками напоминают скорее арену боевых действий, нежели стол переговоров взаимозаинтересованных сторон… Почему это происходит и какова обстановка сегодня на фронтах необъявленной кредитной войны?
Город Иркутск в нашем случае отнюдь не является глубоким тылом боевых действий. Наоборот, являясь центром развития Восточной Сибири и будучи весьма привлекательным городом для размещения своих филиалов все большего количества столичных банков, город на Ангаре притягивает к себе, как выясняется, и самые интересные, ключевые, важнейшие в масштабах всего государства сражения.
А как говорится: на войне – как на войне, и методы ведения этого противостояния – соответствующие.
Если следовать приведенной выше аналогии, то боевой лагерь коммерческих банков можно сравнить с государством-агрессором, стремящимся захватить новые аннексии в виде доли рынка потребительского кредитования любыми путями. На другой стороне баррикад – клиенты Банков – заемщики.
Еще недавно заемщики Банков походили на невозмутимых аборигенов, и принимали банковские услуги, как американские индейцы принимали бусы из рук испанских завоевателей. Но спустя некоторое время, особо продвинутые представители Заемщиков стали понимать и оборотную сторону колониальной «доброты».
На первом этапе войны Банки ведут интенсивную рекламную артподготовку, направленную на привлечение в свои стены для получения заветного кредита как можно большего количества клиентов. при этом Агрессоры, естественно, объясняют свои действия благой целью – подъемом уровня жизни, легкой и быстрой возможностью пользоваться всеми благами общества потребления здесь и сейчас. Так выдаются ипотечные кредиты, кредиты на покупку авто, кредиты на неотложные нужды и экспресс-кредиты. На самом деле аборигены, взяв кредит, попадают, по сути, в долговое рабство; вынужденные отдавать львиную долю своего дохода кредитной организации, они обрекают себя и свои семьи на жалкое существование, отказ от самых простых человеческих радостей. В конце концов, простолюдины ломаются и, зачастую не в силах справиться с тяготами жизненных обстоятельств, выходят на просрочку ежемесячного платежа.
Проводя агрессивную рекламную политику, Банки пропагандируют лозунги «товар без денег», «машина сегодня – деньги завтра» и т.п., при этом, они зачастую вводят клиентов в заблуждение, тем самым нарушают закон. Таким образом, Банки не только не позволяют потенциальному заемщику объективно оценить свои силы для расчета по кредитному обязательству, но и сами создают себе на будущее проблемы в виде возникновения проблемной задолженности.
В момент прочного закрепления за клиентом просроченной задолженности и звания «должник» наступает второй этап войны: в ход идут карательные отряды Армии кредитных организаций, называющие себя модным термином «коллекторские агентства». На самом деле эти организации – обычные наемники для решения локальных задач по изыманию долгов. В настоящее время коллекторский бизнес цветет пышным цветом по всей России, в том числе и в Иркутске. Еще бы: уровень невозвращенных денег вырос за минувший год вырос почти в три раза по сравнению с предыдущим. В таких условиях желающих заработать на простоватых заемщиках становится все больше с каждым днем.
Основным оружием армии Банков и коллекторов является наш родной – Российский - закон. Опираясь на нормы права, коллекторы имеют возможность применять давление на заемщиков, в одночасье ставших должниками Банков, и взыскивать деньги, некогда полученные заемщиком в банке и изрядно потяжелевшие от налипших на них штрафов и пеней за просрочку платежа.
Как нередко бывает на подобного рода войнах, движение Сопротивления использует против агрессора его же оружие. Этот факт мы наблюдаем и в нашем случае.
Наемники, работающие за деньги и во имя денег, и банки, ощущая свою безнаказанность, чувствуя за собой силу, нередко сами попирают Закон – для более быстрого и эффективного достижения поставленных перед собой задач. Такое ведение войны не может не влечь серьезных потерь среди мирного населения. Такими жертвами, зачастую становятся и дисциплинированные заемщики банков, и лица, имеющие только самое опосредованное отношение как ко всей банковской системе в целом, так и к кредитованию в частности.
Такими жертвами в первую очередь могут стать и становятся поручители заемщиков в банках. При судебном процессе на имущество поручителей, без вины оказавшимся в долгу у банка, накладывается арест, вне зависимости от причины и размера просрочки платежа, допущенного заемщиком. Более того, для проведения кредитной «зачистки» иногда бывает необязательно даже самого факта просрочки.
Пример с иркутского поля боя: Алексей Ч. - клиент Сбербанка - взял у последнего целевой кредит на покупку более просторной квартиры для своей семьи в размере около 700 тысяч рублей. За два года действия кредитного договора этот гражданин допустил восемь просрочек, но вместе с тем всегда выплачивал задолженность вместе с процентами, штрафами и пенями. Факт просрочек он объяснял повседневными финансовыми трудностями, еще бы: сумма ежемесячного платежа по кредиту превышает 15 тыс. руб. в месяц. После очередной допущенной просрочки Алесей заплатил в Сбербанк единовременно свыше 60-и тысяч рублей, и полностью погасил задолженность по ежемесячному платежу. Однако это не помешало сотрудникам Сбербанка в тот же день начать готовить документы на взыскание в судебном порядке всей суммы кредитного договора на покупку жилья (на тот момент около 600 тыс. руб.).
Этот шаг был возможен благодаря скрупулезно составленному специалистами Банка кредитному договору. В рамках судебного разбирательства был наложен арест на семь единиц автотранспортных средств пяти поручителей Алексея, людям были доставлены, по меньшей мере, серьезные неудобства. Очевидно, у Сбербанка России свое видение реализуемых Президентом Национальных проектов, в частности, проекта «Доступное жилье».
Просрочка – это оговоренное сторонами кредитного договора, оплаченное клиентом по завышенной (иногда в разы) процентной ставке условие, наступление которого, тем не менее, официально позволяет Банку идти на ущемление прав клиента, и, зачастую, на нарушение норм закона.
Вместе с тем, партизанские вылазки движения Сопротивления, в свою очередь, ощутимо бьют по редутам Банковских позиций. Иркутские заемщики, при активной поддержке общественности и Комитета по защите прав потребителей г. Иркутска провели ряд весьма успешных судебных процессов по отстаиванию своих прав. Так, Ленинским районным Судом г. Иркутска было установлено, что информирование третьих по отношению к заемщику лиц – будь то родная мать или коллеги по работе – о наличии у клиента просрочки, является нарушением режима банковской тайны, и, свидетельствуя о сложном финансовом положении клиента, посягает на тайну личной жизни. С мнением судьи Ленинского Суда г. Иркутска уже согласилась Коллегия судей по гражданским делам Иркутского областного суда. За разглашение банковской тайны поплатился на этот раз Банк "М.", однако в будущем ожидается поступление исковых заявлений по подобным основаниям и против иных кредитных организаций.
Одним из самых распространенных действий коллекторских агентств по взысканию кредиторской задолженности являются звонки на работу заемщиков, разговоры с их начальниками для того, чтобы последние «усовестили» (или «образумили», «убедили») должника и способствовали скорейшему возвращению долга.
Взятие еще одной – стратегически важной – высоты повстанцами произошло совсем недавно. Судьей Свердловского районного суда решение по иску заемщика о незаконности взимания дополнительных сумм в оплату комиссий за ведение банковского счета было вынесено не в пользу ответчика – Банка «В.». В судебном заседании клиенту Банка, и выступавшей в ее пользу Общественной организации по защите прав потребителей «Дельфин», удалось доказать, что услуга по ведению банковского специального счета является навязанной клиенту. Таким образом, Банк «В.» нарушил нормы закона «О защите прав потребителей» о недопустимости обуславливания предоставления одной услуги предоставлением другой. Кроме того, этот банк не выполнил обязательство по предоставлению клиенту полной и достоверной информации о кредитной услуге в доступной форме.
Необходимо отметить, что указанное решение - первое по России вынесенное в пользу заемщика по аналогичным требованиям - еще не вступило в законную силу, может и будет обжаловано ответчиком в кассационной инстанции. В этой ситуации говорить в принципе о какой-либо победе преждевременно. Однако этот прецедент имеет колоссальное значение для положения заемщиков, особенно в свете закрепленной Центробанком обязанности коммерческих банков определять эффективную процентную ставку с 1 июля 2007 г.
В настоящее время острота ситуации на фронтах этой – пока еще холодной – войны только растет. Однако решающие сражения еще впереди. При этом неравенство сил противоборствующих сторон очевидно: отлаженному, отработанному и проплаченному механизму банковских легионов противостоит небольшая группа активистов общественной организации. И пока первые оттачивают свое мастерство на специальных семинарах по обучению методам взыскания кредиторской задолженности (которые, кстати, пользуются в Иркутске популярностью), вторые готовят новые иски и приобретают все большее количество сторонников своей деятельности. Как говориться, ссудный день не за горами…
Виктор Синкевич, председатель правления Иркутской региональной общественной организации по защите прав потребителей финансовых услуг "Дельфин"
