5 сложных ситуаций, в которые может попасть каждый заемщик
«От сумы да от тюрьмы не зарекайся», - гласит русская пословица. Когда вы берете кредит, вы никогда не можете быть уверены на 100%, что сможете его выплатить. Риски существуют всегда, и нередки случаи, когда заемщика постигала незавидная участь. Так, тяжелая болезнь или потеря работы могут сделать выплату по кредиту невозможной.
Приводим пять реальных случаев, которые произошли с нашими читателями.
«Альфа-Банк»: Каменные сердца
«Хочу рассказать поучительную историю одной очень невезучей девушки. Девушка получила в "Альфа-Банке" две кредитные карты, исправно погашала их ежемесячными минимальными платежами, не задерживала эти платежи... До одного момента: 25 января на нее было совершено нападение, в результате которого она с тяжелейшими травмами попала в больницу. Естественно, что платежи она задержала. Представители банка стали звонить практически сразу. Даже несмотря на объяснение причин, банк звонил более 200 раз в день (!). Девушке посоветовали сразу после выписки обратиться с заявлением, со всеми выписками из истории болезни, что она и сделала, но банк решил, что для отсрочки нет видимых оснований (видимо, потому что жива осталась). На резонный вопрос о навязанной банком страховке она получила ответ: "Ну вы ведь живы! Вот если бы вы умерли, то тогда вы нам ничего не были бы должны!". Москва»
Независимый финансовый советник Наталья Найденкова уверена, что подобных историй можно избежать при грамотном подходе. По ее словам, необходимо создать «подушку безопасности». Эта «подушка» равна сумме 6 обязательных платежей по кредиту. Например, обязательный платеж 10 тыс. руб., «подушка безопасности» на депозите в банке - 60 тыс. руб. Также эксперт советует заключить договор страхования жизни. В нем обязательно должны быть прописаны следующие риски: уход заемщика из жизни по любой причине (защита ваших близких), потеря трудоспособности в результате болезни или несчастного случая (защита вашей жизни). «Если в договоре, который предложил банк, этого нет, включите эти риски или купите самостоятельно», - подчеркивает Н. Найденкова.
«Ренессанс Кредит»: Звонят, кричат, унижают
«Взяла потребительский кредит, по болезни не оплатила вовремя. Начались звонки с оскорблениями. Меня назвали мошенницей из-за просроченных 2 тыс. руб. ежемесячного платежа! Также на меня неоднократно повышали голос. На вопрос, почему они это себе позволяют, просто бросали трубку. В марте узнала сумму для досрочного погашения. Оператор попросила известить банк о досрочном погашении, что, собственно, я и сделала. На горячей линии мне сказали, что просроченная задолженность закрыта, а вот было ли досрочное погашение кредита - остается загадкой. Мне предлагают позвонить на платный телефон в Москве, что является далеко не бюджетным вариантом. Интернет-банк доступен только для Москвы и Московской области, простым смертным с "периферии" данная услуга не доступна. Перевести на технического специалиста операторы отказываются. Отдел жалоб отсутствует на сайте. Таким образом, клиенты должны терпеть оскорбления и неуважение к себе. Ленинградская область».
Если банк ведет себя некорректно (постоянно звонит, угрожает и так далее) – не стесняйтесь защищаться. Если претензия в банк оставлена без ответа, можно обращаться в Роспотребнадзор, который имеет право привлекать банки к административной ответственности. Также можно обратиться с жалобой и в Центробанк.
«БНП Париба Восток»: Угрожают Ахмедом и обещают устроить 90-е
«Мой сын взял кредит в этом банке. Вынужден был выехать временно за пределы РФ. Так получилось, что задержался. От уплаты по кредиту не отказывался. Звонит сегодня представитель этого банка на городской телефон. Я спрашиваю сумму платежа, объясняя при этом, что готова оплатить. Слышу в ответ: "Так он в бега подался? Я его посажу". Отвечаю: "Прошу, укажите сумму, я оплачу". Он далее: "Да я знаю, где ты (беспрецедентное хамство) живешь, я направлю к тебе сейчас Ахмеда Рамазановича, и он устроит тебе 90-е годы". Я ему спокойно: "Вы бандит?". Он: "Да, и ты сегодня убедишься в этом". Я в шоке от такого хамства. Ессентуки».
При возникновении у заемщика проблем с выплатой денежных средств не стоит дожидаться непомерного увеличения суммы долга, нужно сразу оповестить об этом банк, советует юрист юридической компании «Хренов и партнеры» Анастасия Малышевская. «Работу с клиентами банки ведут по-разному и индивидуально. При возникновении задолженности банки могут предложить различные программы реструктуризации, суть которых сводится к сокращению суммы ежемесячного платежа. Такими вариантами могут быть изменение валюты кредита, увеличение срока выплаты кредита, предоставление платежных каникул (отсрочка погашения части платежа, при которой уплачивается только процентная часть), рефинансирование долга путем получения нового кредита», - рассказывает эксперт. По ее словам, проблемы могут быть урегулированы путем предоставления кредитной амнистии, то есть полного или частичного списания ранее начисленных санкций за просрочку платежей по кредиту.
Банк «Авангард»: Банк развесил листовки в подъезде
«В прошлом году, потеряв работу по вине работодателя и оформившись на бирже труда, я, мать-одиночка, не имела возможности оплачивать кредит. В банке ни один сотрудник не мог рассказать о том, как можно сделать отсрочку платежа. Зато сотрудники банка были в состоянии ежедневно приезжать ко мне домой и доводить до истерики моего ребенка. Кроме того, они не могли придумать ничего лучше, как развесить листовки по моему подъезду. И это из-за 8 тысяч. Я порядочная женщина и хорошая мать. Так хамски очернять мое имя им никто не давал права. Я постараюсь приложить все усилия, чтобы суд признал действия банка незаконными и приостановил тем самым такую хамскую деятельность работников службы безопасности. Ставрополь»
Как пояснили нам в банке «Авангард», при возникновении просрочки по кредиту банк в течение месяца информирует клиента по телефону и SMS о необходимости внесения платежа и возможных негативных последствиях. Если условия кредитного договора нарушаются 2 месяца подряд, то через все доступные каналы банк старается связаться с клиентом и убедить его сделать минимальный платеж. В случае возникновения проблем с погашением кредита банк советует клиенту обратиться с просьбой о реструктуризации задолженности. Если это произошло до третьей подряд просрочки и заемщик готов предоставить кредитоспособного поручителя, банк идет на существенное снижение долговой нагрузки сроком до полугода. «В тех случаях, когда допущено 3 просрочки подряд, а клиент очевидно уклоняется от погашения задолженности, ведется достаточно жесткая, но в рамках закона работа по ее взысканию с привлечением коллекторского агентства», - рассказали в банке.
Банк «Хоум Кредит»: Из-за действий банка ушла жена
«В 2008 году брал в кредит системный блок за 20 тысяч сроком на 1 год. Платил ежемесячно, без просрочек. Оказывается, в этот период они рассылали клиентам по почте свои кредитки. И вот два года назад, под Новый год, у меня арестовывают мою зарплатную карту. Я побежал к своим судебным приставам, мне там показали решение суда города Казани, что я якобы должен им 51 тыс. руб. по этой кредитке. Сердобольные приставы дали мне номер телефона этого суда, я подробно изложил, что я ни слухом ни духом ни о каких деньгах. Они прислали отмену решения. Я счел это ошибкой. И вот последние два месяца начались звонки. Сказали, что продадут долг бандитам. Жена собрала детей и уехала, я жду, что будет дальше. Денег я никаких не брал. Тарко-Сале».
В банке «Хоум Кредит» нам не смогли дать комментариев, сославшись на невозможность идентификации клиента. Не смогли в банке и дать советы о том, что делать заемщикам, попавшим в непростую жизненную ситуацию. К счастью, что делать, знает финансовый советник Н. Найденкова. Эксперт советует таким гражданам не паниковать и следовать простому плану действий:
1. Проанализировать ситуацию. Ответить себе на вопрос: сколько я могу платить, если потуже затянуть пояса, как я могу оплатить кредит или у кого занять денег.
2. Как только вы понимаете, что не можете платить в силу объективных причин, не ждите просрочки платежей. Напишите заявление в банк о невозможности оплачивать кредит, о необходимости реструктуризации задолженности. Приложите подтверждающие документы (справка о снижении зарплаты, выписка из медицинской карты о состоянии здоровья, документы из полиции, трудовую книжку с отметкой об увольнении и другие).
3. Продолжайте платить хоть минимальную сумму, которую можете. Это говорит банку о намерениях выплатить кредит. Так будет легче договориться о реструктуризации. Если дело дойдет до суда, то при сумме задолженности по кредиту больше 250 тыс. руб. суд признает вас злостным неплательщиком и возможен штраф до 200 тыс. руб. или лишение свободы до 2 лет.
4. Добиться от банка положительного ответа о реструктуризации кредита. Если отказывают рядовые сотрудники, идите выше. В принципе, банк не заинтересован доводить дело до суда. Если вы решаете этот вопрос до появления задолженности, то экономите деньги (пени, штрафы не растут, как снежный ком), сохраните свои нервы (вам не будут звонить сначала сотрудники банка, а потом коллекторы). Возможные варианты реструктуризации: кредитные каникулы, рассрочка выплат на более длительный срок.
